中小企业融资难问题长期存在。受国际金融危机的冲击，我国江浙一带出口依存度较高的一些中小企业面临生存的危机。为破解中小企业融资难的瓶颈，中国进出口银行南京分行建立起了一套针对出口中小企业的创新贷款业务——统借统还信贷模式，努力帮助中小企业走出困境。

笔者了解到，2008年末，进出口银行南京分行的小企业贷款余额达到18.77亿元，较年初增长13.10亿元。其中小企业统借统还贷款余额为2.98亿元。在该分行贷款的有力支持下，大多数用款小企业这两年的自营出口额都有所提高。

众所周知，目前我国中小企业融资渠道单一，大约有98.7%都来自银行贷款，风险高度集中于银行。而受中小企业本身存在的资信等级低、缺乏抵押资产、融资成本高等因素影响，中小企业往往难以得到银行资金的支持。进出口银行统借统还信贷模式的创新之处就在于针对中小企业的特点，设计了一套风险分担的机制。

以最早试点的安徽省宁国市为例，统借统还的信贷操作模式已经比较成熟。由于中小企业生产规模相对较小，出口金额少，大多不符合直接申请银行贷款的条件，宁国市政府为帮助中小企业得到信贷支持，成立了宁国国投公司作为融资平台。而进出口银行南京分行正是通过与融资平台的合作解决了贷前调查、审批等环节难以掌握中小企业实际情况的难题。

在贷款初期，中小企业向作为融资平台的宁国国投公司提出用款需求，融资平台对申请人进行初审，并将符合条件的一批中小企业向进出口银行提出统借统还贷款申请。南京分行对借款人申报的中小企业进行资格审查和条件认定，对不符合条件的企业可以行使否决权。之后南京分行对出口小企业统借统还贷款进行贷前调查和评审。如对用款中小企业资金需求量、对借款人的风险管理能力、借款用途、还款能力及担保人的担保能力等因素进行综合评估，核定贷款金额、期限等。在这种操作方式中，融资平台是还款责任人，对于银行而言，可以有效地规避贷款风险。

另外，融资平台的作用不仅体现在作为借款人与进出口银行发生借贷关系，还体现在作为管理方协助进出口银行对贷款资金进行贷后管理。进出口银行的业务特点和网点分布决定了其难以贴近众多小企业进行贷后管理，融资平台以还款责任人的身份，对用款小企业从生产经营到资金流向，从出口到收汇等加强日常监管。

为加强担保，严控银行风险，在宁国市出口中小企业统借统还贷款办理过程中，安徽省信用担保集团公司还提供了全额保证担保。安徽省信用担保集团公司前身是安徽省小企业担保中心，注册资本18.6亿元，实收资本20.5亿元，累计担保311439.38万元，在保余额116291万元，代偿余额为零，具备较强的担保能力，对中小企业了解更深入，有利于银行更准确的对用款企业进行评审和防范风险。

据进出口银行南京分行行长王园园介绍，贷款批准后，该分行分别与借款人签订借款合同、与担保人签订保证合同，与借款人、代理行签订委托代理协议，落实相关放款手续后将贷款发放至借款人在代理行开立的账户上；借款人与代理行、中小企业签署三方委托借款合同，南京分行作为见证方参加该合同的签署。代理行根据委托代理协议和三方委托借款合同约定，将贷款资金拨付给中小企业，并监督中小企业的用款，南京分行则对借款人、代理行、保证人进行贷后检查，必要时延伸到中小企业进行现场检查。

为进一步控制风险，进出口银行南京分行要求作为借款人的国投公司和用款中小企业都在代理行开立专户，先将贷款划至国投公司在代理行开立的专户中，再由代理行将贷款资金直接发放到中小企业的专户中；同时要求代理行严格按委托代理协议的有关要求，监督用款企业的资金使用。贷款到期前，用款企业将资金划至国投公司在代理行的专户中，再从国投公司账户划至进出口银行偿还贷款。

据悉，在国际金融危机影响并未消除的背景下，出口小企业统借统还贷款的主要服务对象是机电产品、高新技术产品出口和经过批准的其他业务范围内的小型企业，效果显著。在进出口银行支持下，宁国的安徽莱恩电泵有限公司和安徽生力轻工制品有限公司分别由249万美元和518万美元增长到341万美元和711万美元，增幅均为37％。天长19家用款小企业出口总体增长8％，出口总额由4639万美元增长到5000.4万美元。其中安徽天星光纤通信设备有限公司等14家出口增长的企业出口额由2769万美元增长到3971万美元，增幅43％。

事实上，为探索从根本上解决中小企业融资难问题，早在2005年8月，进出口银行南京分行的领导就带队对中小企业统借统还贷款业务进行了调研。2005年12月，进出口银行总行与安徽省政府签署了战略合作协议，协议制定了对安徽省中小企业出口提供融资支持，并进行统借统还贷款试点工作的原则。南京分行利用这一契机，选择了当地政府比较积极、中小企业出口有一定规模、经济发展和信用环境较好的宁国市进行了试点。经多次实地考察及磋商，2006年3月24日进出口银行总行批准了南京分行对宁国市出口小企业统借统还贷款试点方案。3月27日南京分行与宁国市政府签署了《出口小企业统借统贷款合作协议》，并于4月27日发放了首笔3000万元出口小企业统借统还贷款。

在2006年成功操作了宁国市出口小企业统借统还贷款业务的基础上，进出口银行南京分行近两年继续大力推广小企业统借统还业务。又选定安徽省天长市、霍山县、广德县为切入点，多次与当地政府沟通贷款方案，制定小企业统借统还贷款操作指南，并对借款平台进行业务培训，提高借款平台操作水平。联合担保公司深入企业进行贷前调查，最终确定近28家用款企业。在安徽宁国、霍山、广德、天长4个地区基础上，2008年该行还在和县、桐城、休宁3个县成功推广了小企业统借统还贷款业务。

（摘自金融时报2月12日第三版，作者：张正华李文龙）